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개인파산을 고민하는 사람들 중 상당수가 “내 빚이 사치나 소비 때문에 생겼는데도 과연 면책이 될까”라는 불안을 갖는다. 카드 돌려막기, 고가 소비, 여행, 쇼핑, 유흥비로 쌓인 채무가 있는 경우 법원이 면책을 거부하지 않을지 걱정하게 된다. 결론부터 말하면, 사치성 채무가 있다고 해서 자동으로 면책이 불가능해지는 것은 아니다.

법원이 문제 삼는 것은 단순한 소비 그 자체가 아니라, 채무자가 채무를 감당할 수 없다는 사실을 알면서도 고의적으로 무리한 소비를 했는지, 그리고 그 이후에도 성실하게 재산을 관리했는지이다. 즉 ‘사치’보다는 ‘악의적 남용’이 있었는지가 핵심이다.

따라서 사치성 지출이 있더라도, 그 이후의 상황과 태도, 현재의 지급불능 상태를 어떻게 설명하느냐에 따라 충분히 면책을 받을 수 있다.

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사치성 채무가 면책에서 문제 되는 이유

파산법은 고의적·악의적으로 빚을 만든 경우까지 무조건 보호하지는 않는다.

채무 남용	갚을 의사 없이 소비한 경우
사기성	처음부터 변제 능력 없는 상태
채권자 기망	허위 소득·재산으로 대출
반복 차입	돌려막기·카드깡
채무 급증	파산 직전 과도한 소비

사치성 채무라도 면책이 가능한 경우

모든 소비성 채무가 면책 불허로 이어지는 것은 아니다.

소득 상실	실직·질병 이후 상환 불능
생활비 전환	카드 사용이 생계비로 확대
일시적 과소비	짧은 기간의 소비 폭증
채무 구조	대부분 기존 채무 연장
성실 협조	자료 제출·진술 일관성

법원이 실제로 중점적으로 보는 요소

사치 여부보다 채무 형성의 전체 흐름과 현재 상태가 더 중요하다.

채무 증가 시기	파산 직전 집중 여부
사용 내역	도박·유흥 vs 생활비
상환 노력	일부라도 갚았는지
재산 은닉	고가품 처분 여부
진술 태도	사실대로 설명하는지

사치성 지출을 어떻게 설명해야 하는가

막연히 “다 써버렸다”가 아니라 합리적인 흐름으로 정리하는 것이 핵심이다.

소비 목적	생활 유지·스트레스·가족 지출
시기 구분	정상 시기와 붕괴 이후 구분
잔존 재산	고가 물품 남아 있으면 반납
채무 전환	기존 빚을 카드로 막은 구조
반성 태도	잘못 인정과 개선 의지

면책이 거절될 수 있는 위험한 경우

아래에 해당하면 사치성 채무가 실제로 면책 불허로 이어질 수 있다.

파산 직전	명품·여행·고급 유흥 지출
현금 인출	사용처 불명 대규모 인출
재산 은닉	고가 물품 숨김
허위 진술	카드 사용 내역 축소
반복 파산	제도 남용 의심

사치성 채무가 있어도 면책을 받는 현실적 전략

핵심은 ‘악의적 소비자가 아니라 실패한 채무자’라는 점을 입증하는 것이다.

전면 공개	모든 카드·계좌 내역 제출
채무 경위서	지출 흐름을 시간순 정리
고가품 반납	환가 대상에 성실 협조
근로 의지	취업·소득 활동 강조
생활 개선	절약·재무 관리 계획 제시

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